Қазақстандағы жеке тұлғалардың банкроттық жағдайы
Сіздің қарыздарыңыз сізді қаржылық саңылауларға тереңдетеді ме? Несие берушілермен сөйлесуге күшіңіз немесе ниетіңіз жоқ па? Сіз сот орындаушыларының келуін күтіп тұрсыз ба?
Біздің заң фирмасы сізге көмектесе алады!
Істі кәсіпқойлар қолға алған жағдайда банкроттық жағдайдан шығу жолы бола алады. Біздің компанияның заңгерлері кредиторлардың қиындықтары мен кедергілерін болдырмай, банкроттық туралы өтініш беруге көмектесуге дайын. Біз сізге өтініш беруден бастап банкроттық туралы істі жабуға және қарызды жоюға дейінгі барлық кезеңде көмектесеміз және бірге жүреміз.
Бұл үшін қандай әдістер мен құқықтық шарттар қарастырылған? Мен оларды осы мақалада ашамын.
Қазіргі таңда Қазақстанның көптеген азаматтары қаржылық қиындықтарға кезігуде. Бұл өтелмеген несиелері бар заңды тұлғаларға да, жеке тұлғаларға да қатысты. Бұған сыртқы жағдайлар да – мысалы, жұмыспен қамту проблемалары, бағалардың өсуі, инфляция – және ішкі жағдайлар – тұрақты табыстың жоғалуы, еңбекке қабілеттіліктің жоғалуы, жаңа міндетті шығыстардың баптарының пайда болуы ықпал етеді. Егер статистиканы алсақ, 2024 жылдың басындағы тұтынушылық несиелер 2023 жылғы көрсеткіштермен салыстырғанда 29%-ға өсті. Бұл нені білдіреді? Адамдардың несие алуының көбеюі, себебі олардың қаржылық жағдайы өз мақсатына – үй, көлік, құрал-жабдық, оқу, емдеу және т.б. өз бетінше үлкен соманы жинауға мүмкіндік бермейді. Өмірлік жағдайлар оларды кредиторларға апарады, содан кейін жағдайлар әртүрлі жолмен дамиды, бірақ көбінесе қарыз алушының пайдасына емес.
Бұл ретте 2024 жылғы жалпы көрсеткіштен мерзімі өткен несиелердің үлесі 13,3%-ды құрайды (салыстыру үшін: 2023 жылдың басында бұл көрсеткіш 12,9%-ды құрады).
Бұл қарыз алушылардың қаржылық мүмкіндіктерінің төмендегенін көрсетеді және олар жыл сайын төмендеп, несиеге сұраныс жоғары.
Осы үрдіске байланысты Қазақстан үкіметі 2022 жылғы 30 желтоқсанда жеке тұлғаны банкрот деп тану мүмкіндігін қарастыратын «Қазақстан Республикасы азаматтарының төлем қабілеттілігін және банкроттығын қалпына келтіру туралы» Заңды қабылдады. Бұл заңның әлеуметтік сипаты да бар, халықтың қарызын азайтуға мүмкіндік беріп, несие берушілерге де, қарыз алушыларға да қолайлы нақты нұсқаны ұсынады.
Келесі кезекте банкроттықтың түрлерін, кезеңдерін, шарттарын, салдарын және басқа да тармақтарды қарастырамыз.
Сонымен,
- Сізді ең жақсы адвокаттар алып жүреді және шағын несие заңгерлері
- Жыл сайын бізге 700-ден астам клиент сенім артады
- Біз несиелік дауларды шешуде көшбасшымыз
- Денеге шағымдану
- Борышкерлерді қамауға алу тізілімін тексеру
- Қоңырауларды, SMS және қысымды тоқтату
- 5 жылға дейін мұздату
- Өту
- Блоктарды жою
Клиенттеріміздің пікірлері
Сізге бізбен жұмыс істеу ұнады ма немесе қандай да бір пікірлеріңіз бар ма, пікір қалдырыңыз
Банкроттық рәсімді бастау шарттары
Мысал ретінде кесте ұсынамын.| Шарттар | Сипаттамасы |
| Қарыз алушының төлем қабілетсіздігі | Қарыз алушы келісімшартта белгіленген мерзімде несие төлемдерін төлей алмайды |
| Қарыз сомасы (соттан тыс банкроттық) | МРП-ның 1600 еселенген мөлшерінен аспауы керек |
| Қарыз сомасы (соттық банкроттық) | МРП-ның 1600 еселенген мөлшерінен асады |
| Төлемді өтеудің басқа әдістерінің болмауы | Қарыз алушыға барлық мүмкін төлемді өндіріп алу әдістері қолданылды, бірақ нәтиже бермеді |
| Қарыздың сот арқылы расталуы | Қарыз сот шешімі немесе орындау парағы арқылы кредиторлардың пайдасына расталды |
| Өтеу жоқтығы | Өтініш берілгенге дейінгі бір жыл ішінде несие төлемдері болмаған |
| Банкроттық рәсімі 7 жылда бір рет қолданылады | Өтініш берілген күнге дейінгі 7 жыл ішінде қарыз алушыға банкроттық рәсімі қолданылмаған |
Қандай банкроттық түрлері бар және олар немен ерекшеленеді
Банкроттықтың екі түрі бар — заңды тұлғалардың және жеке тұлғалардың банкроттығы. Екі түрі де қарыз алушының төлем қабілетсіздігі жағдайында қолданылады, бірақ әлеуметтік аспектілері бойынша ерекшеленеді. Егер заңды тұлғаның қарызын өндіріп алу үшін барлық мүлік кредиторлардың пайдасына сатылса, жеке тұлғаның банкроттығы түрінде мүлікке шектеулер бар, мысалы, оның жалғыз баспанасын сату мүмкін емес. Бұл мақала қарыз алушылар – жеке тұлғалар үшін жазылғандықтан, біз осы банкроттық түрін қарастыруды жалғастырамыз: рәсімді қалай бастау және аяқтау шарттары және кімге сәйкес келетіні. Банкроттықтың үш рәсімі бар: соттан тыс банкроттық, соттық банкроттық және төлем қабілеттілігін қалпына келтіру. Олардың бәрі қарыз сомасы, қарыз алушының мүлкі, төлем қабілеттілігі және басқа да себептерге байланысты қолданылады. Бұл процесс көбінесе ұзаққа созылады — жарты жылға немесе одан да ұзақ уақытқа.Банкроттық жариялаудың негізгі кезеңдері
Соттан тыс банкроттық.
Ең жеңіл әдіс, 1600 МРП-дан аспайтын қарызы бар және алынатын мүлкі жоқ адамдарға қолайлы. Рәсімді жүзеге асыру кезеңдері:- Өтініш беру. Қарыз алушы заңгер көмегімен мемлекеттік органдарға өтініш дайындайды. Оған мыналар қосылады:
- қарыз міндеттемелерін растайтын құжаттар
- қарыз сомасын дәлелдейтін құжаттар
- барлық кредиторлар туралы мәліметтер, олардың мекенжайлары, реквизиттері. Өтінішті интернет арқылы осы сілтеме бойынша беруге болады
-
- Жүйе өтініш берушінің мәліметтерін және оның өтінішінің банкроттық рәсімін қолдануға мүмкіндік беретін шарттарға сәйкестігін тексереді. Егер олар Қазақстан Республикасының азаматтарының төлем қабілеттілігін қалпына келтіру және банкроттық туралы Заңына сәйкес келсе, 15 күн ішінде қарыз алушының жұбайының келісімімен ақпарат сайтта жарияланады немесе өтінішке бас тарту жіберіледі.
- Процесс басталады, ол жарты жылға созылады. Осы уақыт аралығында тыйым салынады:
- кредиторларға — қарыз алушыдан қарызды қайтаруды талап етуге, өсімпұл, пайыз, айыппұл салуға;
- банктегі шоттардан қаржы өндіріп алуға;
- қарыз алушыға — ломбардағы микроқарыздардан басқа жаңа кредиттер алуға;
- шет елге шығуға тыйым салынады;
- Жарты жыл өткен соң қарыз алушы банкрот деп жарияланып, бұл ақпарат “Электрондық үкімет” сайтында орналастырылады. Осы сәттен бастап оның кредиторларға қатысты барлық міндеттемелері тоқтатылады.
- Банкрот деп жарияланғаннан кейінгі келесі 5 жыл ішінде қарыз алушы кредит ала алмайды, сондай-ақ басқа кредит алушыларға кепілгер бола алмайды.
Соттық банкроттық.
Күрделірек және материалдық шығынды процедура. 1600 МРП-дан асатын қарызы бар адамдарға қолданылады. Сондай-ақ қарыз алушының сатуға шығара алатын мүлкі болуы шарт. Соттық банкроттықта өтініш тұрғылықты жері бойынша сотқа берілуі тиіс. Банкроттықты қаржылық басқарушылар жүргізеді. Олардың қызмет ақысын қарыз алушының мүлкінен ұстап алады. Соттық банкроттықтың кезеңдері:- Өтінішті дайындау. Оны электронды немесе жазбаша түрде тұрғылықты жері бойынша сотқа тапсыруға болады. Өтінішті құрастыруға білікті заңгер көмектеседі. Өтініште болуы тиіс:
- соттың атауы, қай сотқа жүгінетіні,
- жүгінудің себебі және төлем қабілетсіздігін дәлелдейтін құжаттар.
Өтінішке қоса беріледі:
- кредиторлар тізімі, олардың реквизиттері мен байланыс мәліметтері,
- қарызды растайтын құжаттар,
- қарыз алушының мүлкі туралы тізім, мүліктің бағасы (баға өтініш берілгенге дейінгі жарты жылдан кем болмауы керек),
- бар болса, басқа міндеттемелер тізімі,
- қарыз алушыға өтініш берілгенге дейін барлық өндіріп алу шаралары қолданылғанын растайтын құжаттар.
- Келесі кезең – банкроттық ісін қозғау.
- кредиторларға – қарыз алушыдан қарызды талап ету;
- кредиторларға кредит бойынша пайыздар, өсімпұлдар, айыппұлдар және басқа төлемдерді салуға тыйым салынады;
- талап қою құқығының мерзімін жаңарту;
- кредиторларға қарыз алушының есеп шоттарынан ақша алу тыйым салынады;
- қарыз алушыға – шетелге шығу;
- қарыз алушыға – ломбардағы микроқарыздардан басқа жаңа кредит алу.
- Мүлікті тізімдеу. Қаржылық басқарушы, қарыз алушының толық қолдауымен, барлық активтерді тексереді және мүлік тізімін жасайды.
- Активтерді бағалау. Мүлік нарық бағасы бойынша тәуелсіз аудитормен бағаланады және бағалау актісі жасалады. Бағалау нәтижесіне келіспеген жағдайда сотқа шағымдануға болады.
- Сот шешімі. Қаржылық басқарушының материалдық төлем қабілетсіздігі туралы қорытындысы негізінде сот қарыз алушыны банкрот деп таниды. Қарыз алушының мүлкі сатуға қойылады, банктер алдындағы қарыздарды өтеу үшін. Сонымен қатар оның есеп шоттарынан қарыздарды өтеу үшін ақша алынады.
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру
Бұл да сотта қаралады. Себептері сол сияқты: қарыз сомасы да 1600 МРП-дан асуы тиіс. Процедура кезеңдері:- Өтініш беру. Қарыз алушы заңгермен бірге өтініш дайындап, сотқа береді. Құжаттар алдыңғы нұсқалардағыдай беріледі.
- Сот өтінішті қарап, істі қозғау туралы шешім қабылдайды. Одан әрі қаржылық басқарушы жұмыс істейді.
- Қаржылық басқарушы қарыз алушының активтерін сипаттап, бағалап, қорытынды шығарып, сотқа береді. Сот төлем қабілеттілігін қалпына келтіру туралы шешім шығарады.
- Өтеу жоспары әзірленеді. Ол 5 жылға есептеледі және келесі шарттар болуы мүмкін:
- несиелендіру
- ай сайынғы төлемдерді азайту
- мүліктің бір бөлігін сату немесе оны жалға беру
- қарыз алушыны жұмысқа орналастыру
- қарыздың бір бөлігін өшіру
Банкроттық рәсімін қайдан бастау керек
Егер сіз банкрот деп танылу – жағдайдан шығудың жалғыз шарты деп шешсеңіз, ең бірінші біздің компанияға хабарласыңыз. Заңгерлер сіздің жағдайыңызды талдап, барлық “артықшылықтар” мен “кемшіліктерді” ескере отырып, мүмкін болатын нұсқалар мен шарттарды әзірлейді. Одан кейін біз барлық қажетті құжаттарды жинап, жүйелеп, өтініш дайындаймыз. Кәсіби органдардың оң шешімі үшін сақталуы тиіс көптеген заңдық нюанстар бар. Өтініш берілгеннен кейін біз бүкіл процесті қолдаймыз. Себебі бәрі де жеңіл және құқықтарыңыз бұзылмай өтпейді. Мысалы, мүліктің бағасы қатты төмендетілуі мүмкін – мұндай жағдайда заңгерлер сотқа шағым түсіреді. Немесе кредитор төлем қабілетін қалпына келтіру жоспарының шарттарына келіспей, оларды дауласа – заңгер сіздің мүддеңізді қорғап, кредитор талаптарын жоққа шығарады. Іс аяқталғаннан кейін заңгерлер орындау өндірісінің жабылуын, қарыздардың өшірілуін, кредиторлардың сізге ешқандай талаптары жоқтығын растайтын құжаттардың алынуын бақылайды. Банкроттық рәсімінің заңдылығын сақтау үшін барлық шарттарды орындау өте маңызды.Банкроттық рәсімінен бас тарту және оның себептері
- ВБ кезінде бас тартудың себептері мыналар болуы мүмкін:
- Қарыз алушының мүлкі несие сомасын жабатын болса;
- Өтініш берілген күннен бір жыл ішінде қарыз бойынша төлем жасалуы. Бірақ мұнда шарт бар. Төлем ретінде сол уақыттағы 1 МРП (айлық есептік төлем) сомасынан жоғары төлем саналады. Егер сіз аз төлем жасасаңыз, ол есепке алынбайды;
- Егер қарыз алушыға бұған дейін (7 жыл ішінде) банкроттық ісі қолданылған болса;
- Егер қарыз алушының жұбайы болса, олардың жазбаша келісімі болмаса, банкроттық рәсімінен бас тартылады.
Банкроттық рәсімін тоқтату
Банкроттық басталған және жүргізіліп жатқан кезде де тоқтатуға болады. Ол үшін бірнеше шарттар керек. Оларды толығырақ қарастырайық..-
ВБ рәсімін тоқтату.
- Қарыз алушының уәкілетті органдарға өзінің қаржылық жағдайының тұрақтанғаны туралы өтініш беруі (мысалы, жаңа мүлік пайда болуы, жақсы жалақысы бар жұмыс табуы, мұраға ие болуы). Егер ол кредитор талаптарының 30%-ын жаба алса, өндіріс тоқтатылады.
- Қарыз алушы мен кредитор арасындағы қарызды өтеу жоспары көрсетілген бітімгерлік келісімнің жасалуы.
- Қарыз алушы кейбір мүлкін немесе табысын жасырып, оны үшінші тұлғаларға қайта рәсімдеп, жалған мәліметтер ұсынған жағдайда.
- Қарыз алушының із-түзсіз жоғалуы немесе өлімі жағдайында.
-
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру процесін тоқтату
- Қаржы басқарушысының төлем қабілеттілігін қалпына келтірудің тиімді еместігі жөніндегі қорытындысы, яғни соттық банкроттық процесіне қарағанда кредиторларға төлеу аз мүмкіндік береді. Бұл қорытынды мүлік пен активтерді талдау негізінде жасалады. Осы себепті іс жабылып, соттық банкроттық рәсімі басталады.
- Қарыз алушы 2 айдан астам төлем жоспарын орындамайды. Нәтижесінде кредитор сотқа жүгініп, соттық банкроттық рәсімі ашылады.
- Қарыз алушының өлімі немесе із-түзсіз жоғалуы жағдайында.
-
Соттық банкроттық өндірісін тоқтату.
Әлеуметтік ерекшеліктер немесе неге барлық міндеттемелер өшірілмейді
Банкрот деп тану барлық қарыз алушыларға қолданылмайды. Кейбір міндеттемелер өшіруге жатпайды.-
Алимент төлеу бойынша міндеттемелер
-
Адамның өмірі мен денсаулығына келтірілген зиянды өтеу бойынша міндеттемелер.
-
Әкімшілік айыппұлдарды төлеу бойынша міндеттемелер.
-
Алаяқтық нәтижесінде туындаған міндеттемелер.
Қандай қарыздарды есептен шығаруға болады?
Ең жиі қойылатын сұрақ: «Бүкіл қарызды өтеуге бола ма?»
Өшірілген:
-
Несиелер, несиелер, соның ішінде. шағын несиелер
-
Тұрғын үй-коммуналдық шаруашылық бойынша қарыздар
-
Мерзімі өткен несиелер үшін айыппұлдар
Есептен шығарылмайды (13-бап):
-
Алимент
-
Әкімшілік айыппұлдар
-
Қылмыстық/азаматтық істердегі зиян
-
Өмір мен денсаулыққа келтірілген зиянды өтеу
Айқын емес ерекшеліктер
✔ Атқарушылық іс жүргізуді тоқтату тәртібі
Жеке тұлға банкрот деп танылған сәттен бастап барлық банкроттық тіркелді. Бұл бапта қарастырылған. Заңның 19-бабы.
✔ Шетелге саяхатқа әсері
Иә, сапарға уақытша тыйым салу банкроттық кезеңінде қолданылады (Art.23). Дегенмен, дәлелді себептермен рұқсат алуға өтініш бере аласыз.
✔ Шығындарды бақылау
Іс аяқталғаннан кейін үш жыл ішінде адам шектеулерді және кірістерін декларациялауға жұмсауға міндетті. Бұл әсіресе жәрдемақы мен мемлекеттік қолдауды пайдаланатындарға қатысты (Заңның 21, 24-баптары).
Практикалық кеңес
-
Барлық салдарын талдамай-ақ, өтініш беруге асықпаңыз.
Кейде банктерді қайта құрылымдаудан жақсырақ.p. -
Несие тарихыңызды бағалаңыз.
Банкроттықтан кейін және сіз 7 жылдан кейін ғана банкроттыққа қайта өтініш бере аласыз. -
Заңгермен кеңесіңіз.
Банкроттық үлгі емес. Әрбір жағдай бірегей.
Қорытынды
Қазақстандағы жеке тұлғалардың банкроттығы барлық мәселелерден құтылу емес, тек қатаң белгіленген жағдайларда ғана қолданылатын заңды мүмкіндік. Міндеттемелерді орындау мүмкіндігі болмаған кезде, мен оны төтенше шара ретінде қарастыруды ұсынамын.
Заңды түрде ол сізді қорғайды. Бірақ ол сізге тапсырыс беруге де міндеттейді.
Егер сіз шынымен борыштық міндеттемелеріңізді орындай алмасаңыз және талаптарды орындай алмасаңыз, банкроттық екінші мүмкіндікке айналуы мүмкін. Ең бастысы, басыңды жоғалтпау, қатаң түрде заң бойынша және құқықтық қолдау көрсету арқылы әрекет ету.
Жиі қойылатын сұрақтар
Жеке тұлғаны банкрот деп жариялау үшін не қажет?
Барлық қажетті құжаттарды жинап, адвокатқа хабарласу керек. Ол сіздің жағдайыңызды қарастырады және сіздің жағдайыңыз банкроттыққа жарамды ма, егер солай болса, қайсысы үшін қорытынды жасайды. Адвокат сізге арызды ресімдеуге және беруге көмектеседі және сотта сізбен бірге жүреді.
Банкроттықтың шарттары қандай?
Бастау үшін, өтініш берген жылдағы міндеттемелер сомасы 5,9 миллион теңгеден аспауы керек, бұл 1600 АЕК-ке тең.
Ағымдағы жылға несие сомасы 5,9 млн теңгеден жоғары болған жағдайда СБ қолданылады. Сондай-ақ борышкердің міндеттемелерді өз бетінше өтей алмайтындығын растайтын құжаттар ұсынылуы тиіс.
Қазақстанда өзімді банкрот деп жариялау үшін не істеуім керек?
Банкроттықтан кім бас тартылуы мүмкін?
- Заң талаптарына сәйкес келмейтін борышкерге
- мүлікті жасыру фактілері анықталса
- Егер оған банкроттық опциясы қолданылған болса
- Егер жұбайы жазбаша келісім бермесе
Кімді банкрот деп тануға болмайды?
Егер адамның алимент немесе қылмыстық іс бойынша қарыздары болса, оның қарыздары әлеуметтік сипатта болғандықтан есептен шығарылмайды. Бұл ретте үшінші тұлғаларды әлеуметтік қорғауға, олардың өмірін қамтамасыз етуге, емдеуге басымдық беріледі. Бұл жағдайда өзін банкрот деп жариялау арқылы жасаған теріс қылықтары үшін жазадан құтылу тым оңай болатынына сену әділетті.
Табысым болса банкрот деп жариялай аламын ба?
Иә, мүмкін. Егер сіздің кірісіңіз болса, бірақ ол сіздің міндеттемелеріңізді төлеуге көмектеспесе, сіз төлем қабілетсіздігін қалпына келтіру рәсіміне ұшырауыңыз мүмкін.
Банкроттық – ақылы немесе тегін рәсім?
Процедура төленеді. Қаржы менеджерінің қызметі борышкердің мүлкінен төленеді.