Несие бойынша берешек мерзімі өтіп кеткен

Сіз заң фирмасына хабарластыңыз

Қамауды алып тастау үшін сізге ең жақсы адвокаттар көмектеседі.
1500-ден астам клиент бізге жыл сайын қарыздарын жауып, өтеуге сенеді.
Біз микроқаржы ұйымдарымен және банктермен проблемаларды шешуде көшбасшымыз

Біз шешетін міндеттер

Шағын несиенің 70%-на дейін шағымдану
МҚҰ бар коллекторлардың қоңырауларын тоқтату
5 жылға дейін шағын несиені қайта құрылымдау
МҚҰ-да айыппұлдар мен айыппұлдарды есептен шығару
Жеке тұлғаның банкроттығы
Шағын несиелерді сатып алу және қайта қаржыландыру
ЖСН бойынша қамауға алу

Мерзімі өткен қарыз дегеніміз не?

Мерзімі өткен борыш – бұл несиелер, несиелер және басқа да міндеттемелер бойынша кешіктірілген төлемдер. Мерзімі өткен қарыз – шарт бойынша уақытында өтелмеген қарыз.

Кредитор кешіктірудің басынан бастап қарыз алушыдан өсімпұлдар мен өсімпұлдарды өндіріп алады, олардың мөлшері мен есептеу принципі несиелік келісімде көрсетілген. Банктер мен микроқаржы ұйымдарында, әдетте, мерзімі өткен берешегі бар клиенттермен жұмыс істеу бөлімдері бар.

Сондай-ақ олар коллекторлық агенттіктерге қарыздарды өндіруді жиі тапсырады.

Мерзімі өткен дебиторлық берешек

Мерзімі өткен дебиторлық берешек – жасалған шарттарға сәйкес міндетті төлем мерзімі өткеннен кейін 30-шы күні немесе төлемге шот-фактура берілгеннен кейін төлем мерзімі көрсетілмеген жағдайда пайда болатын дебиторлық берешек. Мерзімі өткен қарыз күмәнді және үмітсіз болуы мүмкін. Күмәнді берешек кәсіпорынның тауарларды, жұмыстарды, қызметтерді өткізуге байланысты туындайтын қарыздары ретінде танылуы мүмкін:

шартта немесе заңнамада белгіленген мерзімде өтелмеген;
тиісті кепілдіктермен қамтамасыз етілмеген (кепіл, кепілдік, банк кепілдігі).

Қарыз келесі жағдайларда үмітсіз болып саналады:

Ескiру мерзiмi өткенде (негiзiнен 3 жыл).
Қарыз алушыдан қарызды өндіріп алу мүмкін болмаған кезде. Бұл борышкердің банкроттығы, серіктестіктің таратылуы және т.б.
Қарыздың бар екенін растайтын құжат болмаған кезде.

Толық ақпаратты Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/503614?lang=ru сайтынан білуге болады.

Біздің жеңістеріміз

Жұмысымыздың нәтижесі

Клиенттеріміздің пікірлері

Сізге бізбен жұмыс істеу ұнады ма немесе қандай да бір пікірлеріңіз бар ма, пікір қалдырыңыз

Мен ақымақ Гофингодан шағын несие алдым. Жалақымды кешіктіріп, уақытында бермей, Займерден қайта қаржыландыруға алдым. Сондықтан мен 7 несиені жинадым, ал коллекторлар қорқыта бастады. Менің жолым болды, мен адвокатпен байланысуды ойладым. Ол қызығушылық білдіріп, маған 5 айға қайта құрылымдауға көмектесті. Сізге көп рахмет!

Карантин кезінде біз жұмыстан шығарылдым және мен осы несиелік батпаққа түстім. Өкінішке орай, 234 мың қарызымды өтеуге үлгермей, маған Атқару қағазын жазып берді. Ағам маған KrediConsulting пайдалануға кеңес берді. Адвокаттар бұл нотариус жазуын жойып, менің картамды блоктан шығарды. Жақсы балалар, бірақ бәрі ұзаққа созылды... келіскеннен 2 апта ұзағырақ болды

Көмегің үшін көп рахмет. Жақсы заңгерлер. Біз нотариустың жазуына шағымдандық. Соттардың баяу жұмыс істейтіні жаман, бірақ мен сізге кеңес беремін.

Мен оларға телефон соғып, жағдайды айттым. Олар көмектесе алмайтындарын айтты, бұл олардың қолында емес. Мен ренжідім.

Мен колледжде оқитын бір қызбен жүрдім. Ол уақытша шағын несие пайызын жабуды сұрады. Мен өз атыма несие алдым, бұл бейбақтар менің отбасыма телефон соға бастады, тіпті жұмыстағы анама да хабарласты. Олар менің әкеме кәдімгі адвокаттарды берді және олар өздерінің ақылсыз пайыздық мөлшерлемелерімен келісім-шартты жарамсыз деп жариялады. Олар маған пайыз алуды және қоңырау шалуды қойды, мен тек алғанымды қайтардым. Мен өте ризамын.

Мен 24 күні 150 мың теңге несие алып, екі айдан кейін 500 000 қайтаруымды талап етті. Олар дөрекі болды және қорқытты. Мен Kredi Consulting заңгерлеріне хабарластым. Олар келісім-шартқа отырып, менен 50 мың алды. Олармен бір айдай соғысты, ал бұл коллекционерлер алғанымды қайтарамын деп келісті. Олар келісімге қол қойды. Рахмет, сіз мені 300 мың үнемдедіңіз.

Несиенің мерзімі 90 күннен артық

Қазақстанда қарызы 3 айдан астам мерзімі өтіп кеткен борышкерлерді оңалтудың жаңа механизмі пайда болды.

Егер несие мерзімі 3 айдан астам уақытқа кешіктірілсе, бірақ ол өтелсе, онда мұндай қарыз алушыға «сауықтырылған» мәртебесі беріледі.

Бұл оңалту механизмі несиелік бюро жүйесінде қарыз алушыға осы мәртебені беруден тұрады. Бұл мәртебе азаматтың банктер мен басқа кредиторлар алдындағы міндеттемелерін адал атқарғанын растайтын болады. Ал оны алу үшін сізге ешқандай қосымша анықтамалар немесе құжаттарды әкелудің қажеті жоқ. Қарыз алушыға мерзімі өткен несие/қарыз жабылғаннан кейін бір жылдан кейін автоматты түрде «оңалту» мәртебесі беріледі. Бірақ бір шарт бар – бұл кезеңде қарыз алушының мерзімі өткен басқа несиелері болмауы керек.

Бұл механизм мерзімі өткен берешегі толық емес, ішінара өтелген қарыз алушыларға да қатысты болады. Банк ұйымдары мұндай әрбір қарыз алушымен жеке жұмыс істейтін болады. Бұл әрбір борышкердің төлем қабілеттілігін бағалау және оған қолайлы қарызды өтеу кестесімен оңалту жоспарын жасау үшін қажет. Мұндай қарыз алушылар үшін жоғарыда сипатталған жоспар аяқталғаннан кейін және ол аяқталғаннан кейін бір жыл ішінде мерзімі өткен берешегі болмаса, «оңалту» мәртебесі беріледі.

Кешігу дегеніміз не және ол қалай жазылады?

Қазақстан Республикасының «Банктер және банк қызметі туралы» Заңының 34-бабына сәйкес банк қарыз алушыны кешіктіру туралы ол туындаған сәттен бастап күнтізбелік 30 күн ішінде хабардар етуге міндетті. Кідірту – несие/несие келісімі бойынша төлем шарттарын бұзу.

Заң бойынша несие мыналар болып саналады:

ағымдағы — кідіріс 30 күннен аз болса,
мерзімі өткен — белгіленген төлем мерзімі 30 күннен артық асып кетсе,
проблемалық — 90 күннен астам төленбеген жағдайда (Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің 2019 жылғы № 188 активтерді сыныптау туралы ережесі).

Осы сәттен бастап банктер мен МҚҰ мыналарға құқылы:

айыппұлдар мен айыппұлдар (келісімде көрсетілген болса) алу
шағым жіберу,
қарызды коллекторлық агенттікке аудару,
мәжбүрлеп жинауды бастау.

Ұзақ мерзімді төлемсіздікке банк қалай әрекет етеді?

Тәжірибеде қарыз 90+ күнге кешіктірілсе, банк:

несиені резервке аударады — оны баланста тәуекел ретінде көрсетеді;
байланысты арттырады: хаттар, қоңыраулар, хабарландырулар;
сотқа дейінгі соттан тыс талап арыз дайындайды (Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 293–295-баптары негізінде);
істі инкассолық агенттікке береді («Коллекторлық қызмет туралы» заңға сәйкес);
сотқа дейінгі/сынақ процедураларының жинағын дайындайды, бірақ көбінесе ол алдымен қайта құрылымдауды ұсынады.

Менің тәжірибем бойынша, егер клиент менімен іс сотқа жіберілмес бұрын хабарласса, біз әрқашан дерлік шарттарды жеңілдетуге, айыппұлдардың бір бөлігін есептен шығаруға, өтеу мерзімін ұзартуға немесе өтеу мерзімін ұзартуға қол жеткіземіз.

Мерзімі өткен қарыздың салдары

Қазақстандағы мерзімі өткен қарыздың салдары қандай?

Жақсы

Біріншіден, банк немесе несие мекемесі қарызын төлемеген адамға айыппұл салуға құқылы. Қазақстан Республикасының заңнамасына сәйкес қарыз сомасын өтеу бойынша мiндеттеменi бұзғаны үшiн өсiмпұл сомасы әр кешiктiрiлген күн үшiн мерзiмi өткiзiлген төлем сомасының жарты пайызынан аспауы керек. Бірақ мерзімі өткен төлем үш айдан астам болса, айыппұл мөлшері өзгереді. Кешіктірілген төлемнің 90-шы күнінен кейін кешіктірілген төлем сомасының 0,03 пайызынан аспауы тиіс. Ал несиелік келісім жасалған жыл үшін айыппұл жалпы несие сомасының он пайызынан аспауы керек.

Зақымдалған несие тарихы

Егер сіз кешіктіруге жол берсеңіз, бұл туралы ақпарат несиелік бюроларға жіберіледі. Мұндай ақпарат сіздің несие тарихыңызды бұзады және болашақта несие/бөліп алу процесін айтарлықтай қиындатады.

Банктің проблемалық клиент бөлімінен қоңыраулар

Банктер мен микроқаржы ұйымдарында әдетте мерзімі өткен берешегі бар клиенттермен жұмыс істеу бөлімдері болады. Мұндай қарыз алушылар «проблема» деп аталады, өйткені егер клиент төлемді өткізіп алған болса, қаржы ұйымдары үшін бұл проблема.

Алдымен олар сізге қоңырау шалып, несие төлемін өткізіп алғаныңызды еске салады. Егер сізде күтпеген қаржылық қиындықтар болса, бұл туралы осы кезеңде банк қызметкеріне хабарлаған дұрыс. Банк сізге несие мәселесін қандай да бір жолмен шешуді ұсынады (келісімді ұзарту, несиелік демалыстар және т.б.).

Коллекторлар

Егер қаржы институты қарыз алушы-борышкермен мәселені өз бетінше шеше алмаса, онда олар бұл мәселені шешумен айналысу үшін коллекторлық агенттіктерге жүгінеді. Бұл ұйымдар қарызды мәжбүрлеп өндіріп алумен айналысады. Коллекторлар сіздің қарызыңыздың бір пайызы үшін де, қаржы институтының ақысы үшін де жұмыс істей алады.

Жинаушылар не істейді

Инкассатор Қазақстан Республикасының заңнамасы шеңберінде қарыз алушы туралы және қарыз берушіден қарыз шарты туралы ақпарат алуға және оны өз жұмысын орындау үшін пайдалануға құқылы. – Кейбір жағдайларда олар сот арқылы кепілге қойылған мүлікті өндіріп алуы мүмкін. — Ол үшінші тұлғалардан қарыз алушы туралы ақпаратты сұрай алады.
Бірақ бұл үшін борышкердің жазбаша келісімі қажет. Қаржы институттары несие беру кезінде мұндай келісімді жиі алады. – Инкассатор қарыз алушыны кеңсесіне де «шақыра» алады. Олардың күш көрсетуге құқығы болмаса да, өте табанды түрде «шақырады». — Олар қарыз алушының үйіне Қазақстан Республикасының заңнамасында белгіленген уақытта келе алады. — Олар қарыз алушыға жиі қоңырау соғады, сонымен қатар тұрақты және электронды хат жаза алады.

Бұл олардың заңды түрде жасайтын әрекеттерінің шағын тізімі ғана, бірақ олар заң тыйым салған әрекеттерді де жиі жасайды. – Олар қарыз алушы туралы ақпаратты таратады, бұл оның беделіне нұқсан келтіреді. – Қарыз алушыға қысым жасайды (қорқыту, бопсалау). – Қарыз туралы жалған ақпарат береді. – Олар заң рұқсат еткеннен көп қоңыраулар мен кездесулер жасайды.
Кредитордың атқарушылық құжатты алу үшін сотқа немесе нотариусқа шағымдануы Бұл сот шешімі немесе атқарушылық құжаттың сот орындаушыларына берілуімен байланысты, олар сіздің шотыңызға көп мөлшерде тыйым салуы мүмкін, елге көп мөлшерде тыйым салуы мүмкін. көбірек.

Не істеу керек: қамауға алынар алдында 5 стратегия

🛠️ 1. Қайта құрылымдауға өтініш беру

Өнерге негізделген. «Банктер және банк қызметі туралы» Заңының 36-бабына сәйкес, сіз келісім шарттарын өзгерту туралы өтінішпен банкке хабарласуға құқылысыз.

Мен жиі заңды түрде расталған мәлімдеме жасаймын, онда егжей-тегжейлі сипатталады:

төлем қабілеттілігінің нашарлау себебі (ауру, жұмыстан босату, төтенше жағдай),
жаңа өтеу кестесінің ұсынысы,
қарызды қайшылықсыз өтеу ниетінің белгісі.

Маңызды: банк сіздің өтінішіңізді 15 жұмыс күні ішінде жазбаша түрде қарауға міндетті. Егер бас тартылса, ARRFR немесе сот арқылы шағымдануға болады.

🧾 2. Сотқа дейінгі қорғау және шағымдармен жұмыс

Егер сотқа дейінгі шағым алсаңыз, оны елемеңіз. Ұсынылады:

жазбаша жауап беру,
мәліметтер: артық төлемдер, кестенің бұзылуы, хабарландырулардың болмауы,
банктің келісім шарттарын бұзуын (мысалы, қате есептеу) қараңыз.

Бұл сізге өз ұстанымыңызды белгілеуге және қажет болған жағдайда сотта өзіңізді қорғауға мүмкіндік береді.

🧮 3. Есептеулерді тексеру

МҚҰ мен банктер жиі шамадан тыс айыппұлдар мен алымдарды алады, әсіресе кешіктірілген жағдайда. Өнерге сәйкес. Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 353-бабына сәйкес, жазасалдарына пропорционалдыболуы және ауыртпалықсыз болуы тиіс.

Біз қайта есептейміз, айыппұл сомасын азайту үшін талап арыз береміз және оны келіссөздер процесіне қосамыз. Бұл көбінесе айыппұлдардың 70%-на дейін есептен шығаруға әкеледі.

🛑 4. Коллектор қысымын тоқтату

Егер сіз өндіріп алушылармен жұмыс жасасаңыз, олардың құқығы жоқ екенін біліңіз:

қорқыту (Қазақстан Республикасы Қылмыстық кодексінің 115-бабы),
жұмысыңызға немесе туыстарыңызға бару,
қарызыңызды әлеуметтік желілерде жариялау,
түнде қоңырау шалу (Коллекторлық қызмет туралы заңның 13-бабы).

Агенттікке, банкке және ARRFR-ге жазбаша өтініш арқылы сізбен ресми түрде байланысқа тыйым салуға болады. Біз мұндай мәлімдемелер мен шағымдарды коллекторлар билікті алғаш рет теріс пайдаланған кезде жібереміз.

🧯 5. Қарыздық жүктемені азайту – қайта қаржыландыру және банкроттық

Егер қарызды басқару мүмкін болмаса (мысалы, сізде бір уақытта 3-4 несие және МҚҰ болса), мен мыналардың мүмкіндігін бағалаймын:

қайта қаржыландыру – барлық несиелерді біреуге біріктіру (банк оны жаңа несие деп санайды),
соттан тыс банкроттық -мен 2023 жылдан бастап Қазақстан Республикасында жеке тұлғалардың банкроттығы туралы заң әрекет етеді.

Егер сіздің табысыңыз ең төменгі күнкөріс деңгейінен төмен болса және мүлкіңіз болмаса, сіз «Азаматтарға арналған үкімет» мемлекеттік корпорациясы» АҚ арқылы берешектеріңізді есептен шығара аласыз.
«Банктердің қызметі туралы» Заңына сәйкес, ~6 ай. Біз барлық өтінімдерді, сертификаттарды дайындаймыз және өтінімді қоса береміз.

Неліктен қамауға алынғанға дейін әрекет ету маңызды?

Кідірту әлі сот және атқарушылық іс жүргізу сатысына жетпегенде, сізде басқа да көптеген құралдар болады:

келіссөздер жүргізу құқығы,
айыппұлдың бір бөлігін есептен шығару мүмкіндігі,
психологиялық қысымды төмендету,
беделге нұқсан келтірмеу (қамау, саяхатқа тыйым салу, ЖСН блоктау).

Менің міндетім тек заңды мәселені шешу емес, эскалацияның алдын алу, ресурстарыңыз бен беделіңізді сақтау. Осы аралықта клиент бізге хабарласқан 80% жағдайда біз сот ісін жүргізуден және қамауға алудан аулақ боламыз.

Мерзімі өткен несиеден қалай құтылуға болады?

Кеңейтім жасаңыз. Бұл қарыздың бір бөлігін төлеген кезде және несие беруші төлем жасау мерзімін ұзартқанда, несие бойынша дефолтты реттеудің бір жолы. (Сақ болыңыз, МҚҰ қарыз алушының жағдайын нашарлататын ұзарту жасасу кезінде өте жиі өзгерістер енгізеді. Мұндай қадамға барар алдында қаржылық заңгермен кеңесіңіз).

Қаржы институтынан «несие демалысын» сұраңыз. Бұл несиені төлеудің қажеті жоқ кезең.

Қайта қаржыландыру. Әдетте, бұл сізде бір үлкен несие болған жағдайда ғана тиімді. Егер көптеген шағын / орта болса, онда бұл процедура көбінесе қарыз алушының жағдайын нашарлатады.

Несиені өтеу үшін қамтамасыз етуді сату.

Қарызды қайта құрылымдауды сұраңыз. Бұл қарыз алушының өтініші немесе өтініші бойынша оңтайландыруды көздейтін несиелік келісімге өзгерістер енгізуден тұрады. Ол қарыз алушының несиелік жүктемесін азайту үшін қолданылады.

Бұл несиені жабудың ең жақсы тәсілдерінің бірі, бірақ несие беруші қарыз алушыдан бас тартпауы үшін, соңғысы оның төлем қабілетіне әсер еткен қолайсыз оқиғалардың орын алғанын дәлелдеу керек.

Егер сізде мерзімі өтіп кеткен несиелер бар жағдайға тап болсаңыз, онда заңгерге хабарласыңыз, ол сіздің жағдайыңызды түсінеді және қарыз тесігінен шығудың ең жақсы жолын табуға көмектеседі. Ол сізге қаржы институтына ұзарту мерзімін алу үшін өтініш жазуға, несиелік демалысқа өтініш жазуға, қарызды қайта құрылымдауға және т.б. көмектеседі. Егер өтінім дұрыс ресімделсе, қаржы институтының оң жауап беру мүмкіндігі сіздің нақты жағдайыңызға сәйкес келмейтін қосымшаны Интернеттен жүктеп алғаныңызға қарағанда әлдеқайда жоғары болады.

Егер сіз өз сұрағыңызға жауап таппаған болсаңыз, өтініш қалдырыңыз және біздің заңгерлер сізге телефон арқылы тегін алғашқы кеңес береді.