Микрокредиттер бойынша ең жоғары сыйақы мөлшерлемесі және пайыздар несие сомасынан қанша есе асуы мүмкін

Біз шешетін міндеттер

Шағын несиенің 70%-на дейін есептен шығару.
Несиеге амнистияны тіркеу
Несиеге амнистия бойынша кеңес беру
5 жылға дейінгі шағын несиелерді қайта құрылымдау
Микроқаржы ұйымдарындағы өсімпұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығару

Біздің жеңістеріміз

Жұмысымыздың нәтижесі

Клиенттеріміздің пікірлері

Сізге бізбен жұмыс істеу ұнады ма немесе қандай да бір пікірлеріңіз бар ма, пікір қалдырыңыз

Мен ақымақ Гофингодан шағын несие алдым. Жалақымды кешіктіріп, уақытында бермей, Займерден қайта қаржыландыруға алдым. Сондықтан мен 7 несиені жинадым, ал коллекторлар қорқыта бастады. Менің жолым болды, мен адвокатпен байланысуды ойладым. Ол қызығушылық білдіріп, маған 5 айға қайта құрылымдауға көмектесті. Сізге көп рахмет!

Карантин кезінде біз жұмыстан шығарылдым және мен осы несиелік батпаққа түстім. Өкінішке орай, 234 мың қарызымды өтеуге үлгермей, маған Атқару қағазын жазып берді. Ағам маған KrediConsulting пайдалануға кеңес берді. Адвокаттар бұл нотариус жазуын жойып, менің картамды блоктан шығарды. Жақсы балалар, бірақ бәрі ұзаққа созылды... келіскеннен 2 апта ұзағырақ болды

Көмегің үшін көп рахмет. Жақсы заңгерлер. Біз нотариустың жазуына шағымдандық. Соттардың баяу жұмыс істейтіні жаман, бірақ мен сізге кеңес беремін.

Мен оларға телефон соғып, жағдайды айттым. Олар көмектесе алмайтындарын айтты, бұл олардың қолында емес. Мен ренжідім.

Мен колледжде оқитын бір қызбен жүрдім. Ол уақытша шағын несие пайызын жабуды сұрады. Мен өз атыма несие алдым, бұл бейбақтар менің отбасыма телефон соға бастады, тіпті жұмыстағы анама да хабарласты. Олар менің әкеме кәдімгі адвокаттарды берді және олар өздерінің ақылсыз пайыздық мөлшерлемелерімен келісім-шартты жарамсыз деп жариялады. Олар маған пайыз алуды және қоңырау шалуды қойды, мен тек алғанымды қайтардым. Мен өте ризамын.

Мен 24 күні 150 мың теңге несие алып, екі айдан кейін 500 000 қайтаруымды талап етті. Олар дөрекі болды және қорқытты. Мен Kredi Consulting заңгерлеріне хабарластым. Олар келісім-шартқа отырып, менен 50 мың алды. Олармен бір айдай соғысты, ал бұл коллекционерлер алғанымды қайтарамын деп келісті. Олар келісімге қол қойды. Рахмет, сіз мені 300 мың үнемдедіңіз.

Пайыз қарыз сомасынан неше есе артық болуы мүмкін?

Қазақстан заңнамасында жылдық микрокредиттің негізгі сомасынан 100%-дан аспауы керек деп жазылған, бірақ 50 000 теңге несие алған қарыз алушы бірнеше айдың ішінде 150 000, тіпті 200 000 теңге қарыз болып қалатыны қалай?

Өйткені, Қазақстандағы кейбір МҚҰ заңды өрескел бұзып, рұқсат етілген мөлшерден әлдеқайда жоғары пайыздық мөлшерлеме белгілейді. Олар қарыз алушылардың көпшілігінің қаржылық және құқықтық сауаттылығының төмендігін пайдаланады, МҚҰ осыны пайдаланып, көпшілігі жай ғана төлейтінін біліп, заңгерге хабарласпайды деп адамдарды алдайды.

Ал кейбір МҚҰ күрделі схемаларды пайдаланады. Олар келісім-шартта % APR үшін максимумнан айтарлықтай аз көрсетеді, бірақ шартта олар «қосымша қызметтер» бағанасын көрсетеді. Бұл бағанда олар APR есебіне кірмейтін төлем баптарын көрсетеді, бұл кепілгерді ұсынбағаны үшін комиссия, несиені уақтылы өтемегені үшін комиссия, әртүрлі айыппұлдар мен алымдар болуы мүмкін. Несие алушылардың көпшілігі бұл нәзіктіктерді түсінбейтіндіктен, тіпті микрокредитті алмас бұрын заңгермен кеңеспейтіндіктен, бұл әдіс жұмыс істейді.

Нәтижесінде қарыз алушы шағын несие бойынша берешегін өтей алмай, басқа МҚҰ-ға қайта қаржыландыруға барады, сондықтан несиелер саны экспоненциалды түрде өсіп, борышкер «шағын несиелер бойынша қарыз тесігіне» түседі.

Сондықтан, егер сіз осындай шұңқырға тап болсаңыз, тезірек адвокаттың көмегіне жүгінуіңіз керек және өзіңізді тереңірек «қазбауыңыз» керек. Сондай-ақ, ең дұрысы, шағын несиелерге араласпаңыз. Бірақ егер бұл мүмкін болмаса, онда несие алмас бұрын — мұндай «тұзаққа» түспеу үшін заңгермен кеңесіңіз.

Сонымен, сізде сұрақ туындаса, микрокредиттер бойынша ең жоғары пайыздық мөлшерлеме қандай? Жоғарыда айтылғандар заңға сәйкес бұл не болуы мүмкін және МҚҰ іс жүзінде несиенің негізгі сомасынан бірнеше есе асатын сомаларды қалай есептей алатыны сипатталған.

Құбылмалы пайыздық мөлшерлеме мен өсімпұл мөлшерлемесі арасындағы айырмашылық

Микрокредитті уақтылы өтемеген жағдайда қарыз алушы несие берушіге мерзімі өткен әрбір күн үшін өтелмеген берешектің белгілі бір пайызы мөлшерінде тұрақсыздық айыбын төлейді. Әртүрлі МҚҰ әртүрлі пайыздарға ие. Бірақ олар қанша пайызды белгілейді, 0,4%, 0,45% немесе 0,5% маңызды емес, өйткені айыппұл жылына несие сомасының 10% аспауы керек. Бұл сандар соншалықты үлкен емес, бірақ сұрақ туындайды: қарыз неге сонша тез өсіп жатыр?

Төменде бұл мәселені түсінуге тырысамыз.

Себебі, өсімпұл заңмен рұқсат етілген мөлшерге жеткенде есептелуін тоқтатады, ал несие бойынша пайыздар күн сайын жиналып, қарызды күн сайын экспоненциалды түрде көбейтеді.

Сондай-ақ, заңға сәйкес, % несиені пайдаланған жылдағы негізгі қарыздан аспауы керек екенін есте ұстаған жөн. МҚҰ шағын несиелерді қысқа мерзімге беретіндіктен, олар несие қаражатын пайдаланудың әрбір күні үшін пайыздық мөлшерлемені көрсетеді, ол 0,27% құрайды (100% 365 күнге бөлінген).

Енді мысал арқылы олардың есептеулерін түсінуге тырысайық.

Қарыз алушы жарты миллион теңгені күніне 0,27%-бен алып, төлеуді тоқтатқан болса. Бір айдан кейін сома 40 мың теңгеге өсіп, 540 мыңға жетеді. Біз айыппұлды 0,5% мөлшерінде аламыз, өйткені бұл ең көп таралған жағдай. Бұл жоспарлы төлем төленбеген келесі айда борышкерден несие қаражатын пайдаланғаны үшін 0,27 пайыз және 0,5 пайыз өсімпұл алынады деген сөз. Бұл 4170 теңгені құрайды. (1460 теңге және сәйкесінше 2710 теңге).

2710 теңге айыппұл сомасы 10%-ға дейін өскенше алынады, бұл жоғарыда айтылған, яғни біздің жағдайда 50 мың теңгеге дейін.

Кешіктіру басталғаннан кейін екі аптадан кейін бұл шағын несие бойынша қарыз сомасы 630 мың теңгені құрайды. Осы мерзім өткеннен кейін, заңға сәйкес, олардың өсімпұл алуға құқығы жоқ, бірақ несие қаражатын пайдаланғаны үшін өсім есептеле береді. Ал бұл осы айдың соңына дейін қарыз 710 мың теңгені құрайтынын білдіреді.

Егер сіздің жағдайыңызда олар көбірек ақы алса, бұл Қазақстан заңнамасын тікелей бұзу болып табылады. Бұл жағдайда микроқаржы ұйымының есептеулеріне қарсы шығу керек. Мұны істеу үшін біз сізге осы жағдайларда кәсіби заңгермен байланысуға кеңес береміз, сондықтан оң нәтиже алу мүмкіндігіңіз әлдеқайда жоғары болады. Егер сіз қарызды өтей алмайтыныңызды түсінсеңіз, жеке тұлғаны банкроттыққа жіберу туралы ойланыңыз. «Жеке тұлғалардың банкроттығы туралы» Заң 2023 жылдың 1 қаңтарынан бастап күшіне енеді

Микрокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлеме туралы жаңа заң

Банктердің, микроқаржы ұйымдарының және коллекторлардың жұмысын реттейтін заңға тоқталайық.

Заң азаматтардың несиелері бойынша мерзімі өткен берешекті реттеудің бірыңғай императивтік құқықтық жүйесін енгізді. Бұл ереже тек банктік несиелерге ғана емес, сонымен қатар МҚҰ микрокредиттеріне де қатысты.

Банктер және микроқаржы ұйымдары қарыз алушыларды кешіктіру туралы жиырма күн ішінде хабардар етуге міндетті. Қарыз алушы қарыз берушіге берешекті қайта құрылымдау туралы жазбаша өтініш бергеннен кейін 15 күн ішінде микроқаржы компаниясы немесе банк келесі нысандарда қайта құрылымдау шарттарын ұсынады:

несиелік қаражатты пайдаланғаны үшін пайыздарды төмендету,
несие мерзімін ұзарту,
қарыздық жүктемені азайту,
төлемді кейінге қалдыру.

Сонымен қатар, жеке банктік қарыз шартын орындау талаптары өзгерген немесе жаңа несие берген жағдайда, айыппұлдар мен өсімпұлдар, комиссиялық сыйақылар және беруге байланысты басқа да төлемдер алынбайды.

Сондай-ақ банктік қарыз шарты бойынша жинақ шотындағы қаражатты өндіріп алу арқылы талапты өндіріп алу мүмкін емес.

Заң проблемалық несиелері бар қарыз алушыларды оңалтуға, атап айтқанда несиелік тарихты сақтау мерзімін қысқартуға бағытталған нормаларды да белгілейді.

Микроқаржы ұйымдары осы сыйақының мөлшері туралы ақпаратты қамтитын жарнаманы жариялау және/немесе тарату кезінде микрокредит беру үшін сыйақының ағымдағы жылдық мөлшерлемесін көрсетуге міндетті.

Микрокредит бойынша қаражатты уақтылы өтемегені және (немесе) сыйақыны төлегені үшін өсімпұл сомасы кешіктірілген әрбір кешіктірілген күн үшін тоқсан күн ішінде мерзімі өткен төлем сомасының жарты пайызынан, осы мерзімнен кейін – әрбір кешіктірілген күн үшін мерзімі өткен төлем сомасының 0,03 пайызынан, бірақ микрокредит шартының әрбір мерзімі үшін мерзімі өткен төлем сомасының он пайызынан аспауға тиіс.

EIR (тиімді пайыздық мөлшерлеме) дегеніміз не және ол қалай есептеледі

Заңгер ретінде мен әрқашан өз клиенттерімнің назарын тиімді пайыздық мөлшерлеме (EIR) тұжырымдамасына нақты не кіретініне аударамын, өйткені бұл МҚҰ заңды бұзып жатқанын түсінудің кілті.

Қазақстан Республикасының «Микроқаржы қызметі туралы» Заңының 6-бабының 1-тармағына сәйкес EIR пайызбен көрсетілген несиенің жалпы құны болып табылады. Оған мыналар кіреді:

келісім бойынша сыйақы;
комиссиялар (соның ішінде шығару, техникалық қызмет көрсету, тасымалдау үшін);
міндетті болса, сақтандыру төлемдері;
келісім шарттары бойынша міндетті болса, кез келген басқа төлемдер.

Егер клиент сақтандырудың «міндетті емес» екендігі туралы келісімге қол қойса, бірақ онсыз несие мақұлданбаса, бұл келісімге шағымдануға негіз болады.

Заң бұзылса қайда бару керек

Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚРҚАО)
азаматтардың шағымдары мен қызметін бақылауды жүзеге асырады.
Қаржы омбудсмені
2022 жылдан бастап азаматтар оған МҚҰ-ға қарсы шағымдармен хабарласа алады. қанағаттандырылмай қалды.
Сот
Бұзушылықтар расталған жағдайда (мысалы, несиенің жылына 100%-дан астамы) клиенттің файлға негізгі құқығы бар. шағым:
- шарт талаптарын жарамсыз деп тану туралы (Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінің 157-бабы);
- артық төленген соманы қайтару туралы;
- моральдық зиянды өтеу туралы (Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 951-бабы).

Бұзушылықты қалай дәлелдеуге және артық төлемді қайтаруға болады: қадамдық жоспар

МҚҰ-дан шағын несие анықтамасын сұрату (олар оны жазбаша өтінішіңіз бойынша беруге міндетті).
Барлық төлемдерді, айыппұлдарды және комиссияларды қоса алғанда, FTE есептеңіз.
Ең жоғары мәнмен салыстырыңыз — жылдық 56% (2025 жылға) немесе негізгі қарыздың 100% (келісімге байланысты).
МҚҰға қайта есептеуді және артық төлемді қайтаруды талап етіп шағым беріңіз.
Жауап теріс болса, хабарласыңыз:
- ARRFR;
- одан кейін омбудсменге;
- және егер бұзушылықтар түзетілмесе, сотқа.

Заңды комиссияны заңсыздан қалай ажыратуға болады

Тәжірибеде «қосымша комиссия» термині жиі кездеседі. Дегенмен, Қазақстан Республикасының «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Заңының 6-бабына сәйкес қаржылық қызмет толық және ашық болуы керек.

💡 Заңсыздық белгісі:

Егер комиссия міндетті түрде алынса, бірақ EPZ есептеуіне қосылмаса, бұл тікелей бұзушылық болып табылады.

Мысал: егер ақша онсыз аударылмаса, 5% көлемінде несиені аудару комиссиясы бөлек алынбауы керек.

Соттан және банкроттықтан кейін өсім алу заңсыз

2023 жылғы 1 қаңтардан бастап Қазақстан Республикасында «Жеке тұлғалардың дәрменсіздігін және банкроттығын қалпына келтіру туралы» Заң әрекет етеді. Онда мыналар анық көрсетілген:

азамат банкрот деп танылғаннан кейін барлық пайыздарды, өсімпұлдарды және өсімпұлдарды есептеу тоқтатылады;
МҚҰ ескі қарыздар бойынша жаңа сыйақы төлеуді талап етуге құқығы жоқ;
егер банкроттық рәсімінен кейін төлем туралы талаптар түссе — сіз сотқа немесе Тұтынушылардың құқықтарын қорғау комитетіне шағымдануға құқылысыз.

Қорытынды

Заңгер ретінде мен микрокредитке қатысты даулардың көпшілігін соттан тыс шешуге болады деп есептеймін, егер сіз өз құқықтарыңызды қорғауға ақылмен қарасаңыз. Заң азаматтардың жағында: бізде пайыздың жоғарғы шегі, есептеудің нақты ережелері және тұтынушылардың құқықтарын растайтын сот тәжірибесі бар. Ең бастысы — үнсіз қалмау және кәсіби көмекке жүгінуді кейінге қалдырмау.

Жиі қойылатын сұрақтар

Егер сіз өз сұрағыңызға жауап таппаған болсаңыз, өтініш қалдырыңыз және біздің заңгерлер сізге телефон арқылы тегін алғашқы кеңес береді.

Шағын несие бойынша сыйақы қарыз сомасынан қанша есе асуы мүмкін?

Қысқа мерзімді несиеге өтініш бергенде, қысқа мерзімді несиені бір уақытта негізгі қарыз сомасымен және пайызбен толық өтеу қажет екенін есте сақтаңыз. Кешіктірмеу жақсы, әйтпесе несие тарихыңыз зардап шегеді және кредиторлар сізден мерзімі өткен қосымша қарызды өндіруді талап етуге құқылы.

Бұл ретте, мiндеттеменi орындамағаны үшiн өсiмпұл (өсiмпұл, өсiмпұл) мөлшерi қатаң реттелген және әр кешiктiрiлген күн үшiн орындалмаған мiндеттемелер құнының жарты пайызынан аспауы керек. Сыйақылар мен өсімпұлдарды қоса алғанда, микрокредит шарты бойынша қарыз алушы жүргізетін барлық төлемдер алынған несие сомасының 100%-ынан аспауға тиіс.

Яғни, 1 айға 10 000 теңгені кешіктіріп алсаңыз да, бұл несиенің өсімпұлды есептегендегі максималды өтеу мерзімі кешіктіру қанша уақытқа созылғанына қарамастан 20 000 теңгеден аспауы керек. Бірақ МҚҰ осы соманы есептеуге кірмейтін қосымша қызметтерді көрсеткенде және бұл қызметтер сізге өте қымбат болуы мүмкін келісім-шарттағы «тұңқырлар» туралы ұмытпаңыз.